作家｜贾拥民

平衡筹商所学术照看人、浙江大学跨学科中心特约筹商员

国度医保局 2024 年 11 月 25 日的音讯称，咫尺，宇宙通盘省份均已罢了员工医保个东谈主账户省内共济，其中 23 个省份业已将共济鸿沟扩大至"嫡支属"。2024 年 1-10 月共济金额达到了 369 亿元。

这可能是连年来医保校正的一个报复发达。2021 年 4 月，国务院办公厅发布《对于教育健全员工基本医疗保障门诊共济保障机制的伙同见地》，将员工医保个东谈主账户使用鸿沟从员工本东谈主，扩大到其参加基本医保的"良伴、父母、子女"。

2024 年 7 月，国务院办公厅发布《对于健全基本医疗保障参保长效机制的伙同见地》，将员工医保个东谈主账户共济支属的鸿沟由其参加基本医保的"良伴、父母、子女"，扩大至其参加基本医保的"嫡支属"：参加基本医保的"良伴、父母、子女、手足姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女"。

发达值得欣喜，但是如若留步于此，那就太可惜了。

残害户籍、地域对老匹夫享受医保的胁制

毫无疑问，员工医保个东谈主账户使用鸿沟扩大至嫡支属，对于提高老匹夫的医保赢得感有很大的公正。

在任工医保个东谈主账户使用鸿沟仅限于员工的时期，"有病的东谈主不够花，没病的东谈主用不了"一直是一个实实在在的厄运。

年青东谈主在大城市里劳动打拼，交纳员工医保，他们的缴费基数相对较高，个东谈主账户余额也多，但是由于体魄健康，险些不需要看病，因此对个东谈主账户资金的使用需求很小。

比较之下，这些年青东谈主的家东谈主和嫡支属，突出是在异域小城市或农村参加城乡医保的老年东谈主，缴费基数低，个东谈主账户莫得什么余额，但是使用需求却较高。这就导致个东谈主医保账户资金在一定进程上出现了一种结构性"错配"，酿成了部分医保资金的闲置，缩小了医保资金的使用着力，也影响到了老匹夫的医保赢得感。

因此，扩大医保个东谈主账户的共济鸿沟，从起初的只可由员工本东谈主使用，扩大为不错让家庭成员（良伴、父母、子女）使用，再进一步膨大为不错让嫡支属（手足姐妹、祖父母、外祖父母等）使用，无疑是很极端旨的。何况，与共济使用对象的扩大同步，共济区域也徐徐从省内接头参保地共济到省内跨统筹区共济，再到跨省共济，从而从一个侧面残害了户籍和地域对老匹夫享受医保的胁制。

然而必须承认，个东谈主账户共济鸿沟扩大，虽然大幅提高了老匹夫的医保赢得感，但是本色价值可能有限。

一方面，员工医保个东谈主账户里本来就莫得几许钱，即便不错共济，对家东谈主和嫡支属的匡助也相配有限。这是因为，以教育门诊共济保障为筹办的员工医保个东谈主账户校正扩充以后，岂论是在任员工，照旧退休员工，医保个东谈主账户的"收入"，都大幅缩水了。

在任员工个东谈主账户的"收入"减少了一半。校正之前，个东谈主交纳工资的 2% 和单元交纳的 2%，都计入个东谈主账户，校正之后，则只消个东谈主交纳的部分计入。

把柄国度统计局的数据，2023 年，宇宙城镇非私营单元和私营单元劳动东谈主员年平均工资辞别为 120698 元和 68340 元；范畴以上企业劳动东谈主员年平均工资为 98096 元，其中中层及以上不停东谈主员为 198285 元，专科时候东谈主员为 140935 元，劳动东谈主员和相干东谈主员为 89502 元，社会分娩服务和生涯服务东谈主员为 75216 元，分娩制造及相干东谈主员为 75463 元。假定宇宙平均每个员工用来狡计医保用度的月工资标准为 8000 元，那么每月计入医保个东谈主账户的钱也只消 160 元。

退休员工个东谈主账户的"收入"则减少了约三分之二。以武汉市为例，退休东谈主员个东谈主账户计入标准为全市上年度基本待业金平均水平的 2.5％，2023 年的计入金额为每月 83 元（据武汉市医保局泄漏，校正后武汉退休员工个东谈主账户每年平均减少 1992 元）。

每月就这样些钱，买两次药、去一次病院可能都不够，就算一皆省下来共济、能起到多大的作用呢？

有东谈主可能会争申辩，关节是要看医保个东谈主账户的积年余额。数据露出，宇宙员工医保个东谈主账户累计结存余额依然达到了 13860 亿元，似乎是一笔多数，但是，员工医保参保总东谈主数也达到了 37095 万东谈主，平均派到每个东谈主的头上，不到 4 千元，这但是二十年的蚁合。

2023 年，员工医保个东谈主账户支拨 6097 亿元。用这个数据来揣度，2023 年个东谈主账户累计结存仅可供使用 2.27 年，比较于 2022 年减少了 1.7 个月。之是以如斯，主要原因即是个东谈主账户收入比 2022 年出现了大幅下跌。

更报复的是，从学问可知，你既然自得把我方的个东谈主账户余额共济给家东谈主和嫡支属使用，那么就应该也自得在他们患病需要你提供匡助的时期施以赞助。如若个东谈主账户的余额包摄个东谈主通盘的性质不变，那么就不错行动个东谈主的独到财产，拿个东谈主账户的余额给他东谈主使用，与奏凯给以他东谈主现款匡助，似乎判袂并不大。

因此，从能弗成实实在在地缩小老匹夫的医疗背负、为他们带来可见的经济效益这个角度来看，共济的本色价值只消在如下这种情况下才能充分体现出来：家东谈主或嫡支属就医时，你的个东谈主账户中过剩额、而手头却莫得迷漫的现款时。在这种情况下，共济就有终点大的实验意旨。

个东谈主账户共济的神气效应

从积极一面看，拿国度医保局公布的共济用途来看，员工医保个东谈主账户共济鸿沟的扩大，可能有助于阻拦城乡住户参保东谈主数下滑。

2024 年 1-10 月，在估计 369 亿元的共济金额中，用于支付在定点医疗机构就医发生的个东谈主背负的医疗用度 306.64 亿元，用于支付在定点零卖药店发生的个东谈主背负的用度 14.16 亿元，用于参加住户基本医保等的个东谈主缴费 44.54 亿元。

用于参加住户基本医保障的个东谈主缴费的金额，大幅超出了用于在药店购药的支拨，这是很值得温文的。

宇宙城乡住户缴费水平为平均 410 元陡立，因此只是把柄截止 10 月底的 44.54 亿元狡计，就有毛糙 1100 万东谈主是用员工医保个东谈主账户余额支付了医保用度。何况，由于咫尺仍然处于城乡住户医保的迫临缴费期，这个数字应该还会进一步增大。天然，由于不少省份前两年就依然不错用员工个东谈主账户支付城乡住户医保用度了，因此这个数字不一皆是增量。

扩大医保个东谈主账户共济的鸿沟，或者激发东谈主们参加城乡住户医保，根柢原因天然是要想加入共济，参保是前提。但是作为有筹办者，东谈主们的神气感受也很报复。

起初，共济使得一个家庭的一部分"死钱"变成了"活钱"（尽管其使用鸿沟仍然受到了很大胁制），从而给东谈主们带来一种神气上的骄傲。这种感受在某些情况下比这些钱从"死"变"活"所能带来的本色经济价值还报复）。

其次，在觉多礼魄不适筹办求医和本色就医时，不错从一个账户中奏凯扣钱带来的"痛感"，要比奏凯付出现款轻得多。 身在城市打拼的好多年青东谈主都有这样的资历：随机，父母生了病也不肯意上病院，倒不是因为他们莫得钱，也不是因为年青东谈主不匡助他们付钱，而是因为他们在付钱时以为"肉痛"，松手盘桓了就医的时机。

让这些东谈主通过员工个东谈主账户共济的道路加入城乡住户医保，所能带来的最大社会效益，也就体咫尺了这里，在特定情况下，这如实可能会关系到一个东谈主的人命。

上头这两种神气效应，在比较穷困的家庭身上频频体现得最为较着。

然而，神气效应这个词汇本人也就意味着，它们所能带来的着力本人即是在一定进程上是有限的的，同期也频频是短期的。何况，从扩大共济鸿沟这个计谋本人的筹办来看，提高医保资金的使用着力虽然是一方面，更报复的应该照旧匡助最需要匡助的东谈主群、处分他们的看病就医的本色穷困吧。

岂论怎样，共济是个好主义，但是不应该就此留步。

何时能膨大到庸碌门诊统筹待遇共济？

基于上头的究诘，本文提议这样一个建议，在得当的时机，进一步将共济延长到庸碌门诊统筹待遇。

与个东谈主账户余额共济比较，门诊统筹共济不错给庸碌老匹夫带来更多实实在在的收益，进而更灵验地荧惑东谈主们参加城乡住户保障、落实社会保障"发奋而为，量入为主"原则。

转头医保个东谈主账户校正的过程，一个关节的节点是 2021 年 4 月国务院办公厅发布《对于教育健全员工基本医疗保障门诊共济保障机制的伙同见地》。事实上，这个伙同性文献即是反应老匹夫条件报销庸碌门诊用度的呼声的松手，由它开头的个东谈主账户校正的中枢是一种"职权置换"：把插足员工医保个东谈主账户里的钱减少一部分（其实是一大部分），然后用这些钱去充实统筹账户，作为交换，参保者不错按步调报销一定比例的门诊用度（同期，门诊统筹待遇是有上限的，宇宙平均报销名额毛糙为 4000 元）。

而后出台的一系列计谋，包括扩大个东谈主账户共济的对象和地域、加强对相接参保东谈主员和零报销东谈主员的大病保障待遇激发等等，都是这轮校正的深入和延长。将共济膨大到庸碌门诊待遇，相似妥贴这个念念路。

从作为有筹办者的个体层面来看，门诊统筹待遇共济的激发作用要比个东谈主账户余额共济大得多。 个东谈主账户余额共济，尽管如实灵验，但是给老匹夫带来的本色收益增量并不大，因为这种共济所触及的钱，蓝本即是我方的钱。如前所述，这种收益在一定进程上体现为神气效应。

比较之下，门诊统筹待遇共济则不错给老匹夫带来实在的实惠，因为通盘这个词家庭的报销额度将得到大幅提高。

说到底，个东谈主账户缩水，相配于个东谈主收入缩小，本来是应该加以赔偿的。门诊统筹待遇共济，亦然赔偿的一种口头。何况，在宏不雅的层面上，岂论是从进一步加强医保保障才气看，照旧从进步医疗服务东谈主性化进程看，庸碌门诊统筹待遇共济都比个东谈主账户余额共济愈加灵验，这少许险些不言自明。

关节是，要看到庸碌老匹夫在靠近医疗问题时最牵挂的是什么？难谈他们最牵挂的是我我方或我的亲东谈主的医保个东谈主账户中的钱用不完吗？不是的开云官网切尔西赞助商，他们最牵挂的是无法报销。